重疾险有必要买吗？

先来分享个信息，根据招商信诺人寿在2021年发布的《当代青年保险态度报告》显示，无论是已购险的还是仅有购险计划的人群，重疾险已然成为存在感极高的保险类别。

图源自《当代青年保险态度报告》

追根溯源，保险的重点是保障风险。而说到保障就要说到风险转移，为什么重疾险那么火？不仅是因为重疾治疗所需花费非常巨大，而且这还会是一笔长期的开销。治病贵、战线长，甚至可能还要同时兼顾房贷、学费等支出，如此巨大的资金压力会让普通家庭难堪重负。

这时，重疾险的优势就凸显出来了。

下面我们就来聊一聊这个备受瞩目的险种。

什么是重疾险？

顾名思义，就是在被保险人罹患重疾后赔付既定金额的保险
重疾险通常为给付型，即被保险人罹患重疾并且满足保险公司的理赔条件，则保险公司会一次性付清保险合同里约定的金额。通俗点讲就是满足条件后，保险公司会直接将所有赔付一次性打给被保险人。

 

一般来讲，重疾赔付分三种情况：
①确诊即赔，如癌症；
②实施了特定手术，如器官移植，保险公司会在被保险人完成手术后进行赔付；
③达到了疾病的某种状态，如深度昏迷等。

具体赔付标准以您的保险合同规定为准。

医疗险和重疾险是否有一个即可？

这是我们的客户经常会问到的问题，这里先说结论：重点不同，用处不同，互相不可代替。

医疗险的模式通常为先自付后报销，高端医疗险也会有直付服务，其目的和方向就是保证被保险人得到妥善的治疗，关注点在于接受必要的医疗服务而产生的费用，所以赔付的费用依照实际发生的医疗费用。

 

而重疾赔付的钱怎么用，则完全由被保险人自行决定。用来治病或用来贴补恢复期内的其他各项支出，全凭被保险人自身的意愿。

然而，由于重疾险的保额往往大大低于医疗险，如仅购买重疾险，可能会出现治病和家庭支出二选一的局面。因此，我们通常建议应当重疾险+医疗险搭配购买。

需要注意什么？

无论是重疾险还是医疗险，都容易在这3个点出问题：

1.健康告知
2.保险赔付范围（免责条款）
3.保险等待期

关于健康告知和免责条款的释义及重要性我们曾在“拒赔重灾区——既往症”中进行过详细描述，这里就不赘述了，感兴趣的朋友可以查看文章进行阅读。

不同产品的等待期也不同，有90天的也有360天的，具体情况要根据产品来分析。但是有一点是统一的——等待期内发生看诊行为或发病，保险是不赔付的。

关于重疾，保险公司通常要求是等待期后，且首次确诊，方可赔付。不同产品规定会有差异，一定一定要看清自己的保单条款规定，任何销售人员的话术只能作为参考，只有保单条款才是有法律效益的文件，所以一定要以它为主，仔细查看。

重疾险如何选购？

市面上的产品五花八门，有返还型、有纯保障型，产品覆盖的疾病除国家规定的28种重疾之外，赔付次数（单次还是多次）、疾病分类、轻症赔付等等等等，甚至要对购买者有职业类型的区分……

 

对于“保险小白”来说，以上信息的数量和复杂性大大增加了产品选择的难度，易迷失方向甚至踩到雷区。

如果您需要重疾险购买建议，推荐您寻找专业的保险中介机构。不仅可以根据您的实际情况进行分析，还可以带您货比三家，选出适合您的产品。

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